来源：汽车金融-情报员
低首付的汽车分期产品其实已经属于次级贷，因此对这些平台来说需要相对高的收益来弥补风险和运营成本。甚至喊出了0首付买车，更加激进，那个对平台来说风险就更高了，当年次贷危机就是0首付买房搞出来的，0首付坏账率很难控制，因为客户如果违约除了损失已经还的月供和黑征信，违约成本很低，因此搞0首付后续坏账率，催收产生的纠纷也会更多。 不过在我看来，这些平台现在最大的问题就是条款太复杂，专业人士也不一定一时半会儿能搞明白，加上渠道营销人员水平参差不齐，为了拿下客户，只向客户强调低首付，低门槛，却没有向客户解释各种情况和条款，导致后期各种纠纷迭出，虽然这种现象在互联网消金领域普遍存在。 但是在过了野蛮生长期后，汽车金融平台已经到了必须正视这些问题的时候，只有解决这些用户痛点，才有可能在如此残酷的竞争中脱颖而出。
总结下来，在互联网汽车消金平台上分期买车，最大的价值在于首付和准入门槛低，比较适合以下几类人：
（1）手头现金流紧张，但想买车来做为生产资料，跑运输开滴滴，收益能覆盖平台手续费成本的，或者省下的首付有其他更高回报的投资渠道；
（2）实在攒不下钱，银行和信用卡没有信贷额度，又急着买车的，比方说要结婚等；
（3）活在当下的时尚潮人，这部分人群大多是走在潮流前线的年轻人，他们大多刚步入工作，既有稳定的收入，又有超前的消费意识，对生活品质和质量有追求，他们勇于尝试新事物，但因刚工作不久手头现金不足，导致在大额消费上受限。比如买车，传统的30%甚至更高的首付比例对他们来说是一笔不小的费用；而通过“以租代购”的方式，他们可以用一成首付，甚至是一个月薪水即可获得一辆车，满足自己的出行需求。然后每个月定期还款，也能负担得起；
（4）纯“小白”用户，比如在校学生。这类人群无任何征信记录，导致银行或金融机构无法对其信用和还款能力做出判断，因此贷款被拒的可能性也比较大。而这类没有不良征信记录的人，在“以租代购”平台是有可能能够通过审核的；
（5）拥有各种福利可蹭的人，这类人群，周围各种隐性福利较多，如单位有车补，交通补贴较高等，他们可以通过“以租代购”的方式租一辆车，利用单位的高车补来还月供，一方面可以为他们提供正规发票，另一方面在租赁期满后，直接过户到自己名下，这种方式，可为其节省不少费用；
（6）精打细算的经济适用人群，这类人群占了相当大一部分比重，很明显，通过他们理性的计算，银行按揭首付30%-50%，远远高于以租代购的10%低首付，而且以租代购还可以融保险和购置税，无论怎样计算，都是以租代购划算；
（7）雷厉风行，追求高效率高质量的生活达人。他们属于对效率和便捷性有较高追求的客户。银行按揭贷款对他们来说，过程过于繁琐漫长，不仅要提供一大堆证明资料，还要漫长的周期来审核，大大延迟了提车速度。而“以租代购”，就只需提供身份证、驾驶证、信用卡即可办理，如在弹个车平台，用户只需通过支付宝线上申请，最快5分钟即可完成审批，手续简单高效，为他们节省了不少时间和麻烦；
（8）摇号屡不中的人群。因为多个城市都推行了购车摇号政策，有一部分人屡摇不中，就变成了佛系青年——“号，摇不摇，它就在那里，但不影响我开车”。“以租代购”模式，可以让没摇到号的人先开上车，后摇号。如果在租期满时，你顺利摇到了号，那你就可以将车辆过户到自己名下；若一直没摇到号，那就可以一直租车使用到摇到号为止。
（9）有心机的“霸道总裁”们，这类人群，属于高收入不差钱的主儿，他们也许是某个企业的负责人，公司月流水都可买上百辆车了，但他们并不想将车辆纳入固定资产；或者他们根本不想占有流动资金，于是选择汽车融资租赁“以租代购”模式，既可以有效减轻企业流动资金压力，又可以节约成本，优化企业固定资产结构。
