汽车金融贷款潜规则！汽车金融或银行担保系中“贷款金额”与“合同金额”究竟是啥？

来源：瑞福德汽车金融

“汽车按揭原本是没有套路的，按揭的人多了也就有了”-鲁迅

有缘读到本篇文章的读者，我将为您揭秘汽车金融贷款的潜规则，让您懂得如何辨别金融贷款是否合规，谨防上当受骗。

言归正传，按常规理解，个人向银行或汽车金融公司申请按揭贷款购车，需要确定”三要素“：贷款额，利息，期数。有了上面的三个要素，可以确定月供，计算总利息。

但是，套路总是在不经意间出现，告诉您贷款额和月供，利息您会算吗？

告诉您贷款额和利息，月供您算的准确吗？

一、什么是汽车金融

汽车金融（AFC）（也就是厂家金融，也就是某品牌4s店官方金融），这里指的是开展多品牌业务的厂家金融，比如：瑞福德金融，丰田金融，大众金融等。

可能很多人一听说金融就会担心，直观反应就是小贷公司，骗子公司。这跟70-80年代，在香港提到财务公司的反应基本一致。

简单说：汽车金融公司，是指由银保监会批准的非银行金融机构，持有金融牌照，能进行银行间同业拆借，发放ABS ，唯一不同的是不能像银行一样吸收存放，发放商业贷款。

（所以说，汽车金融公司是正规持牌非银行金融机构，目前国内有25家持牌汽车金融公司）。

二、汽车金融公司和银行（担保公司）的利息和月供计算方法

肯定的告诉您，目前新车按揭利率（免息和贴息不算）：

汽车金融机构；3年14.12%-15.92%

银行担保公司：3年12%-13%

高出这个利率不正常！！！

我们引入一个概念：万元系数表，就是贷款1万元，分12期/18期/24期/36期的月供计算方式。

请看下表：

看不懂没关系，举个例子：

问：小金同学看中一款15万元的大众神车，优惠完后裸车价（发票价）：13万元，准备首付2成按揭8成，分36期还款，那么月供多少呢？

答：贷款金额：13万*80%=10.4万元

月供：10.4万*322=3348.8元

利息总额：（3348.8元*36）-104000元=16556.8元

3年总费率：15.92%

月息：0.44%（4厘4）

这里面存在的套路也可科普下，比如以上月供不变，3年万元系数换成312，

（这里的312是最低万元系数，一般不会公开。）

那么：3348.8元=312*X

解得X=10.7333（即107333元）

（如果之前跟您确定了利息和月供，您也接受了）这个时候您的贷款本金变成10.733元，而不是10.4万元，多出来的3333元就是加融利润。

这两种算法利息和月供都没错，事先您都接受了，区别在于贷款本金，专业提示：按揭贷款合同会有贷款本金，写多少就是多少，这一点请擦亮双眼，有问题及时中断合同签署。

怎么样，算法很简单吧。

下面说下商业银行（担保公司）的贷款算法

按年化利率计算，比如3年10%/14%，也就是常说的对点位多少。

请看下面的公式：（3年算法）

利差=实际点位－8.88

分期金额=实际贷款额×（1+利差％）

分期金额近百位

月供=（分期金额×1.088）÷36

问：小金同学看中一款15万元的大众神车，优惠完后裸车价（发票价）：13万元，准备首付2成按揭8成，分36期还款，那么月供多少呢？（银行点位按3年14%）

答：利差：14%-8.88%=5.12%

分期金额：10.4万×（1+5.12%）=109324.8元（近百位=109400元）

月供：109400元×1.0888÷36=3308.74元

总利率：3308.74元×36-104000元÷104000元=14.53%

月息：0.4%（4厘）

按14%计算，实际利率为14.53%，多出来的0.53%为“复息”

（这里需要特别指出的是分期金额就是实际贷款金额，合同会体现。）

再次强调，贷款金额不是10.4万，而是10.94万,5400元为担保公司利润毕竟要承担兜底责任。

如果合同金融与贷款金额差距较大，基本上断定您被加点了！

总结：不论是商业银行（第三方担保公司），还是开展外品牌业务的汽车金融公司（厂家金融），所谓的合同金额就是加息或加融后再加上实际贷款本金。合同金融=贷款金额。

明明白白贷款，按时按额还款。分期购车不易，如果被骗花了多余的冤枉钱更不值得。

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