来源：汽车金融大全APP
作者：刘健
自2019年10月起，先后有多人因“零首付”购车，造成车不见踪迹，人却莫名背上了高达数万元的贷款。无独有偶，广西某一以履约险模式展业的SP朋友，近期也遇到了大量零首付模式的骗贷逾期。
记得做SP时，在一次奇瑞徽银组织的“反欺诈”培训中，培训师讲到：在很多车贷欺诈案例中，往往都是按照30%首付（那时候还是最低首付30%）、两证一卡来办理的。后来进入靠谱金服，有一次去内蒙为SP做培训，恰好之前看到内蒙当地因零首付而欺诈的报道，于是就和SP聊起了这一话题。SP听到先是苦笑，后来告诉我“要和4S店零利息、低利息竞争，零首付是手段，也是不得已为之”。经销商为了多卖车、多获得金融收益，本能上更加倾向于能够做零首付，而在汽车金融价值链上，不掌握客户的SP对经销商往往是没有话语权的，这往往也是零首付不能从根本上杜绝的原因。零首付不是必然产生欺诈风险，但是欺诈风险中间往往穿插着“零首付”。
2.零首付欺诈案例分类
原则 | 内容 |
三见四真 | 三见：见人、见车、见需求 四真：真首付、真发票、真抵押、真面签 |
根据汽车金融行业常说的“三见四真”原则，作为“四真”原则之首的便是“真首付”，大部分汽车金融机构在首付环节做出了明确要求：比如提供首付款凭证（收据、POS机刷卡单、银行转账凭证、微信或支付宝转账凭证等等）；同时，也对零首付购车的风险进行了提示，并要求客户签署风险告知函，等等。
但所谓“道高一尺，魔高一丈”，由于车贷骗贷的巨大利润空间，还是有很多人愿意为之铤而走险：部分具备真实购车需求的消费者，被骗子公司的低首付、低价格所吸引，因贪图小便宜，最终车财两空；当然，也有很多骗子公司，甚至多方招募“背账人”，许之以1-2万元/辆的“高额工资”，而很多人或见利忘“险”而踏上不归之路。个人认为，零首付欺诈大体可以分为第三方欺诈、庞氏骗局、车商&代理商主动参与骗贷等3类：
序号 | 类别 | 典型案例 |
1 | 第三方欺诈：招募背账人 | 深圳龙岗欺诈案 |
2 | 庞氏骗局：积分返现、传销 | 广东云联惠案、枣庄圣锋案 |
3 | 车商&代理商：主动参与骗贷 | 车商：河南酷炫广告车案、太原幽幽幽案 代理商：某融资租赁丹东代理商欺诈案 |
从我个人的经历来看，至少从2015年起，零首付欺诈案例一直在我们的日常生活中，不断变化面目出现，大江南北均不鲜见，从来没有从汽车金融市场退出过，而其背后，无外乎一个“贪”字。控制零首付、防范欺诈风险，需要资金方、SP或经销商的上下通力合作。SP或经销商是防范欺诈风险的重要环节（反欺诈首先是个“良心活”），SP或经销商通过“望闻问切”方法，对于问题客户，或多或少还是能发现蛛丝马迹。所谓“望”，可以说是“以貌取人”，从客户的穿着打扮、言谈举止，一般是可以推测其身份和收入水平，进而推断其是否具备还款能力、购车意图是否自用，这种方式，对于防范一些高档车欺诈更为有效（在华东某三四线城市，便有某普通中学教师购买凯迪拉克高档车的案例，显然，车辆与客户身份并不十分匹配）；所谓“闻”，是听客户口音，在国内很多中小城市，人员流动并不充分，购车客户以本地车主为主，而以欺诈为目的的骗贷案，史上从来不乏招募外来客户包装骗贷的先例，有些甚至是打着“飞的”来参与骗贷；所谓“问”，是了解客户购车的真实意图，一定是尽可能在单独面对申请人的环境下，了解客户的购车需求，以往，经常有“广告车”、“积分返现”等经典骗贷案例，客户买车的目的，往往是通过购车获得所谓的补贴，可以说是“功夫在诗外”；所谓“切”，是切中命门，尽可能多联系到客户的直系亲属（现在很多汽车金融机构，已经要求担保人必须为直系亲属、紧急联系人至少一人为直系亲属），父母、子女、配偶，因为直系亲属最能掌握真实的购车动机，同时，一单出现客户逾期，也可以增加催收的方向。对于SP、经销商而言，借助自身、资金方、第三方咨询公司，来提升反欺诈能力在内的综合管理能力很重要。同时，更要树立正确的态度，如果对零首付采取“睁一只眼闭一只眼”的放任态度，或许，能够在短期内增加收益；但是会损害自己在业内的口碑，损害自己的长期利益；主动参与造假者，甚至会触犯刑律。于资金方而言，我认为主要从产品开发、流程优化与渠道管理3个方面来加强反欺诈。产品开发方面，或迫于市场竞争压力，很多资金方选择不断降低首付、允许车辆评估价上浮，在降低准入门槛的同时，也为欺诈者提供了可乘之机，所以，资金方一定要重新审视自己的产品逻辑；流程优化方面，已经有汽车金融机构在面签环节引入微表情识别来降低欺诈率（如长安汽车金融自主开发“长金慧眼”智能面签系统，利用自主研发的微表情、微动作识别算法，实现“人脸测谎”），这至少是反欺诈流程改善的一个方向；渠道管理方面，要对SP进行全面的分级管理，把资产质量、欺诈作为参考依据之一，实施动态管理，同时，要夯实区域经理岗位职责与考核方案，店面指导、培训工作中，除产品、营销内容之外，要导入反欺诈措施及案例。
