单位 | 北京现代汽车金融有限公司
随着汽车金融机构为客户提供的多元化、便捷性金融服务的不断繁荣，一些不法分子利用各种不正当手段实施各种欺诈行动，给汽车金融机构及其客户造成不同程度的损失。主要的欺诈类型包括身份盗用、资料伪造、一车多贷等方式。本文将重点介绍当前较为活跃的三种欺诈方式，以及汽车金融机构应如何防范。
一、不良中介欺诈
欺诈行为描述
客户申请办理大额信用卡较困难，于是通过各种渠道寻找不良中介办理。此时不良中介会告知客户可先通过贷款购车以取得信用记录，购车的首付由中介替客户支付，待购车之后申请办理信用卡时容易获得更高的额度。由于部分客户金融意识薄弱，认为自己不用出资便可获得车辆，于是在不良中介的协助下递交金融机构一套合格的申请贷款资料，获得批复后，不良中介以用车办理贷款为由将车辆控制，并向客户索要大额手续费，客户无法支付才意识到上当受骗，导致逾期还款。
欺诈手段
欺诈分子通过网络、店面等渠道进行宣传，广告奢华、口号诱惑力大，以拉拢金融意识薄弱的客户前来咨询，并实施欺诈。
案件特点
不良中介以“0首付购车”、“代办大额信用卡”等噱头骗取客户信任；
申请车辆贷款时，客户本人未到店，或至少有第三方陪同；
申请车辆贷款时，选择高价车型，且要求低首付；
不良中介提供贷款购车全套服务；
不良中介与客户签署购车、代理提车协议；
不良中介通过盗刷其他客户信用卡的方式，代替客户支付首付；
不良中介代替客户提取车辆；
待客户有信用记录后，不良中介使用客户的资料办理多张信用卡；
不良中介向客户索取首付及高额手续费，否则将车辆抵押变卖。
二、经销商欺诈
欺诈行为描述
经销商迫于销售压力主动宣传零首付购车，吸引首付不足的客户寻求合作，经销商以“高开票”的方式帮助客户支付首付。这一行为违背了对客户授信额度的限制，导致客户过度负债，从而容易引发过度授信风险。
三、车辆套现
欺诈行为描述
客户通过4S店递交资料申请贷款，汽车金融机构审批通过后客户提车，此时汽车金融机构要求客户办理车辆抵押登记，但客户以各种理由推脱不予办理，并将车辆过户给他人套取现金。客户通过车辆非法抵押、变卖的方式套现获利。
欺诈手段
客户寻找各种理由（选号牌/时间不够）表示无法在一天内办理车辆登记证书抵押，后期无法过户至他人。
案件特点
客户无真实购车意愿，最终目的是获取现金；
客户不按照规定要求进行抵押登记；
客户拿到车辆后迅速变现。
防范措施
业务流程中的事前防范
有效沟通：销售人员要与客户深入交流，了解客户真实资质。
核收原件：销售人员观察申请资料是否有PS痕迹。
见证义务：销售人员应确保客户本人到店签署文件。
支付首付：如第三方支付首付，销售人员应致电客户，提示客户谨防上当受骗。
抵押：对于无法同一天完成抵押登记的客户，销售人员不得将相关资料及手续交至客户手中，且将车辆暂扣在经销店，不得让客户取车。
交车：经销商应交车至客户本人，并拍照留存。如客户签署了委托提车协议，致电客户确认。
及时反馈：销售人员如发现欺诈迹象，立即向上级反映。
日常管理过程中的风险管控
提示客户不要轻易相信所谓的0首付购车、办理储值卡享受现金优惠等广告，保障自身财产安全。
对经销商开展合规及操作风险培训，增强经销商的合规及风险意识。
建立反欺诈监控预警机制，利用内外部数据完善反欺诈模型，实现系统提示并进行预警处理。
