消费金融细分领域，谁最火？

　　无疑是汽车金融！如今，光看“BATJ”（百度、阿里、腾讯、京东）四大互联网巨头在汽车金融领域的积极布局就足见这一行业的火热程度。

　　尽管“钱”景广阔，但也不是谁都能在其中淘到金的。想要在互联网汽车金融领域厮杀中突围，必须得有钱、有关系，更得有强大的技术能力。

　　比拼线下交付能力

　　截至2016年底，我国汽车保有量已达1.94亿辆，较2010年增长113%。据国家信息中心预计，至2020年这个数字将达到2.5亿。

　　与之相对应的是，在2016年、2017年短短两年中，汽车金融渗透率持续上升。据不完全统计，目前我国汽车金融渗透率已达35%至40%水平。但与发达国家市场50%以上的金融渗透率相比，我国汽车金融仍有很大发展空间。

　　面对广阔的市场空间，各路势力裹挟着资本呼啸而来，而BATJ更是试图在汽车金融的相关领域抢占先机。

　　近日，京东金融旗下白条宣布正式推出车生活一站式金融服务——“小白用车”，联合第1车贷发布了主打“先用一年，可退可换”模式的新车信贷产品。这也是京东继2015年对易车网投资约13亿美元并向易车旗下专注于汽车金融互联网平台的子公司易鑫资本注资2.5亿美元之后，再度在汽车金融领域推出的大举措。

　　如今从事车贷业务的平台越来越多，行业竞争日益激烈。对此，京东金融消费金融事业部总经理区力在接受《国际金融报》记者采访时表示，小白用车的一大核心竞争力就是在于交付能力。“我们跟第1车贷合作，包括之后再选择合作方时，我们都强调现车现货，不希望客户有太长的等待时间。这个产品其实在客户使用之前，已做好所有手续，包括上牌手续、保险手续，基本是马上可以开走”。

　　在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来，并不是所有的互金平台有能力参与这场车金融大战。薛洪言对《国际金融报》记者指出，“车贷业务属于典型的重运营模式，存在很高门槛，因为不仅涉及到线上金融服务，更必须要有线下实体车源的支持。在新车交易市场中，4S店掌握了新车货源，在市场中占据绝对主导地位。新车消费贷场景一般只适合低资金成本的金融机构。”

　　显然，想要在汽车金融领域分得一杯羹，雄厚的资金实力以及强大的线下合作关系及资源是必备条件。

　　风控决定定价能力

　　然而，有钱、有关系似乎还不足以决胜，在金融科技的年代，技术能力和服务往往是成败的关键。

　　区力称，尽管整个汽车金融行业已有很多参与者，模式也相对固定，但随着基础客群的消费升级，未来这一业务还是有足够大的空间。

　　“我们的核心客群是年轻人，所以必须牢牢抓住年轻消费群体的特性。”区力指出，“其实在20岁到30岁这个年龄，需求变化是最大的。我们要去考虑客户换车或继续去租，继续去使用金融分期服务的可能性，这是一个金融模型的组合。”

　　随着互联网汽车金融热度不断上升，这一行业的风险也开始积聚。有不少业内人士认为，目前汽车信贷监控方面，对经销商欺诈风险、购车消费者违约风险等缺乏有效的控制机制。

　　“也许，你的贷款利率更优惠、你的服务更完善，但是只要你的风控没有做到位，那么一切到头来很可能就是白忙一场。”江苏一家车贷平台负责人对《国际金融报》记者指出，“风控是决胜最重要的利器。”

　　据区力透露，坏账方面，现在面临压力比较大的是欺诈风险，这一风险高于信用风险。特别是针对黑中介要特别留意，风险策略是经常会变的。因此，对实时应变能力的要求也越来越高。

　　区力认为，“汽车金融最本质的还是金融的风控，我们花了很多精力在建立监控系统、反欺诈系统上。其实，智能投入早点做，后面受到的压力便会小一点。而现在这些技术不仅我们自己在使用，也向金融机构输送。”

　　可以说，你的风控决定了你的定价能力。薛洪言指出，展望未来，随着互联网巨头加速布局汽车市场，汽车消费贷的门槛也会越来越高。某种程度上，汽车金融也将逐步演变成为巨头的战场。