李冰

　　近日，百度创始人李彦宏乘无人驾驶车辆驶入北京五环一事引起热议。这显示了百度涉足人工智能和汽车领域的野心。据零壹数据不完全统计，截至６月３０日，今年上半年我国国内共有１３家汽车金融平台获得风险融资，融资总额达１２８亿元。而这背后不乏ＢＡＴ身影。

　　２０１３年以来，随着我国互联网金融的爆发式增长，汽车金融的互联网演变加速，以阿里、百度、腾讯等互联网巨头为代表的互联网企业，以及包含Ｐ２Ｐ平台和众筹平台在内的互联网金融平台、汽车电商等，纷纷试水汽车金融，汽车互联网金融迎来风口。据悉，现阶段汽车金融主要分为二手车金融、新车金融、融资租赁、车抵贷、车险等细分领域，有数据显示２０１７年汽车金融的总估值有望达到１２７８亿元。

　　不可否认的是，这千亿元的汽车金融市场，正在搅动互联网巨头等各路市场参与方的“春心”。

　　互联网巨头开疆拓土

　　如今的汽车金融领域还没有出现一家“独角兽”企业。根据资料显示，中国汽车金融的渗透率只有２０％左右，相对于美国６０％以上的渗透率还有很大发展空间。

　　阿里巴巴是在２０１５年就实现多途径布局汽车金融。２０１５年３月，阿里与上汽集团全资子公司上海汽车集团投资管理有限公司各出资５亿元设立总额约１０亿元的互联网汽车基金；４月，成立阿里汽车事业部；７月，阿里汽车事业部还宣布联手蚂蚁小贷和众多汽车厂商推出“车秒贷”。

　　今年５月２５日，蚂蚁金服宣布向保险行业开放首个“车险分”，以蚂蚁金服在大数据、人工智能、数据建模等方面的技术，为保险公司更准确识别客户风险、更合理定价、更高效服务消费者提供依据。

　　腾讯在汽车金融领域布局始于２０１３年，那一年腾讯联合君联资本等投资了Ｂ２Ｂ平台优信拍。２０１５年１月，腾讯和京东以现金和独家资源的形式对易车网投资约１３亿美元，并向易车旗下专注于汽车金融互联网平台的子公司易鑫资本注资２．５亿美元；８月，腾讯投资Ｃ２Ｃ平台人人车；９月，腾讯联合易车网等共同投资Ｃ２Ｂ平台天天拍车。至此，腾讯完成了在新车电商及二手车电商Ｃ２Ｂ、Ｃ２Ｃ、Ｂ２Ｂ主要细分领域的完整布局。

　　百度则是借助流量入口优势，在其网站上推出了汽车频道，提供二手车搜索、估价卖车、贷款买车、车险等信息聚合服务。同时，百度还投资了优步、天天用车、５１用车、优信二手车等公司。

　　除此之外，乐视在汽车金融方面布局也是大手笔。２０１６年６月，广汽集团、乐视控股、众诚保险共同投资的大圣科技股份有限公司成立；８月，乐视就与浙江省政府召开战略合作发布会，宣布双方在乐视超级汽车生态体验园区、智能汽车产业基金、互联网金融方面的合作项目正式启动。

　　互联网企业在数据积累、用户体验、交易支付等环节的持续创新，给汽车金融行业注入了新的活力。有业内人士认为：“巨头们也并非一帆风顺，乐视的现状则是最好的证明，在其公司整体疲软的情况下，对于汽车金融恐难有作为。”

　　汽车金融进入深水区

　　零壹财经分析师认为：“近两年互联网巨头布局汽车金融的热情空前高涨，随着各路巨头纷纷涌入，行业竞争加剧，并购整合也愈演愈烈，同时，一些问题也开始暴露。２０１７年，互联网巨头布局汽车金融将进入深水区。”

　　巨头布局汇出一片蓝海，但其背后却有无数暗礁难测。

　　有业内人士认为：“像二手车估价难、线下模式资本过重、二抵公司骗车骗贷、资金成本等问题，都是每个汽车金融新玩家不得不面对的现实。”

　　与此同时，这个行业最大的痛，来自骗车骗贷和车辆的二次抵押。

　　据悉，汽车金融行业内部信息并不透明，市场缺乏健全的信用体系，造成企业无法有效的规避重复抵押、骗贷等欺诈行为。

　　另外，当下汽车金融的细分领域“汽车融资租赁”已引发业内分歧。汽车融资租赁的模式为，客户可对满意的汽车进行租赁，并按月支付租金，合同期满后，汽车金融公司再将该车辆过户给客户，由此实现由汽车使用权到所有权的转化。在整个汽车金融产业链中，汽车融资租赁凭借融物实现融资的特性、更为灵活的业务模式，以及高额的利润回报，受到越来越多汽车行业从业者与广大客户的青睐。

　　然而从业者的盲目逐利让这个领域背后又诞生了许多黑色链条，其中很多融资租赁公司为了业绩，甚至打出一成首付甚至零首付的口号，让骗车者不断涌现。如此看来，无论是风控的深入，还是频生的欺诈乱象，都预示了汽车金融走向成熟发展的道路恐怕还要经历漫长的跋涉。不过可以肯定的是，这个市场足够大，整个市场仍然在快速增长。